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　　進入現代社會以來，投資理財是每一個成年人的必修課，因為不管我們關不關注金融，有沒有主動購買基金或者股票，哪怕只是去銀行存個錢，或者貸款買了個房子BG大遊平台首頁，都在主動或被動的參與了投資過程。

　　而投資理財的前提是什麼呢？就是得有錢，那我們來看看我們是如何變有錢的，一般兩種方式，一種是別人給的，一般是長輩或者是愛人等出于感情而贈予。另一種是自己掙的，就是通過付出勞動來獲得的收入，如下圖，收入減少支出就變成了我們的資產，這種也是最普遍的方式。那投資理財的目的就是讓我們的資產不斷變大，並在未來能夠服務到我們的生活品質提高上。在成熟市場上，投資回報的90%來自資產配置，所以我們一定要做好資產配置。

　　資產配置這個詞其實很多人不陌生，那應該怎麼科學地做配置呢？首先梳理清楚每種金融工具的特性才能清楚才能明確到底應該怎麼配置，就像如果把資產配置過程比喻為做飯白兔糖漫畫下載，那我們先應該搞清楚鹽有多鹹，醋有多酸，糖有多甜才知道各種調料應該怎麼搭配才能調出美味。資產配置方法有很多種，其中一種比較簡單的方式就是分為風險投資資產和安全底層資產兩大類。下面總結了一些常見的這兩大類金融工具的特點。

　　1. 銀行活期存款：安全白兔糖漫畫下載，靈活，同一家銀行50萬以內有存款保險制度保護，收益很低，0.15%左右。

　　2. 貨幣基金：雖然是基金的一種，但因為底層投向的是銀行間拆借市場，基本會認為是安全的，又跟銀行活期一樣靈活，而收益是銀行活期的10-20倍左右。互聯網平台的貨幣產品有餘額寶，零錢通等，近年一些主做零售市場的銀行也紛紛推出相應產品，例如招行的朝朝盈系列，平安銀行的天天成長系列等。

　　3. 國債：用國家信用做背書，安全，靈活性一般，一般有固定期限，常見1/3/5/10年期，目前收益率3.5%左右。

　　4. 銀行定期存款：安全，有存款保險制度保護，收益率確定。而存款利率持續下行的趨勢也已經是業內的共識。中國人民銀行原行長週小川在2019年創新經濟論壇上說過，“實際上我們中國還是可以盡量避免快速地進入到這個負利率時代”，這句話，細品。

　　5. 年金：是保險公司推出的長期理財工具BG大遊平台首頁，形態相對復雜，但在銀行存款利率持續下行的當今時代也頗受投資者歡迎，成為很多家庭必不可少的底層安全資產。是資產配置中的壓艙石。這又是為什麼呢？保險資金的投資方向和投資策略決定了年金既保證安全又能長期穩健還不錯的收益回報，能保證我們一直有錢。

　　而另外一點，它獨有的所有權，控制權和受益權三權的分立設置功能以及直接對接信託的功能整合在一起能夠達到其他任何金融工具都不能比擬的效果，比如能完成債務/婚姻風險隔離，資產高效完整傳承等特殊目標。

　　6. 固收產品（以前安全，以後不一定）：也就是大家常說的銀行理財產品，以前安全，可以承諾保本，而以後就不一定了，這源于這幾年中國資產管理領域發生的一個重大變化。那就是2018年一行三會一匯聯合發布的資管新規明確了打破剛性兌付（細則可查看《關于規範金融機構資產管理業務的指導意見》）。簡單說白兔糖漫畫下載，就是“保本保收益”型理財，再也沒有了。當然，規定有個過渡期限，本來設定是到2020年底，因為疫情到2021年底，也就是從2022年起，這份規定就要生效了。而2020年發生的工行代銷的鵬華4.1%的固收產品到期不能兌付事件，以及華晨集團、永煤集團等高信用評級債券暴雷事件也都在逐漸讓投資者感受到資管市場的變化。所以固收正在變成收益不高但是風險並不低的品類。因此在這個大背景下，波動比較小、追求絕對收益、確定性相對強的“固收+”類基金和淨值型理財產品就開始流行了起來。

　　（1）私募基金：起投點高，需做合格投資者認定，好的私募具有稀缺性，比如高齡白兔糖漫畫下載、高毅、淡水泉等等可能都需要搶份額，如有配置需求最好是請自己的理財顧問幫忙多關注並提前下手。而反過來，頭部私募們也是想要優質的投資者客戶資源的，所以好的渠道在搶購這種稀缺資源上有一定優勢。

　　（2）公募基金：普通投資者最容易參與的部分，其中偏穩健地固收+類基金近一年爆發式增長，這類基金底層投資方向是，固收的部分主要以各種債券資產、債券基金為主，而+的部分BG大遊平台首頁，其實只要是法律法規之內，能夠增加基金整體收益的策略都在考慮範圍內，比如股票、期貨等專業性更強的投資品類。

　　還有指數基金也是很多投資者選擇的一類，屬于被動型基金白兔糖漫畫下載，與基金經理水平關系不是很大，要投的一攬子個股已經定好了，只需要被動跟蹤即可BG大遊平台首頁。也是很多人定投的首選。比如滬深300，上證50等大盤指數，或者一些行業指數基金。

　　然後再進階一點的投資者可以選擇尋找長期有超額收益能力的基金公司和基金經理，選擇讓他們主動管理的基金幫你參與咱國家日漸成熟的資本市場。

　　2.股票：個人投資者如果以散戶身份參與資本市場固然有獲得更高回報的可能性，同時也伴隨著更高的風險，考驗的就是擇時和擇股能力，也要清楚對手是各大公募私募的基金經理，一群專業做這個工作的人，可以評估一下自己跟他們比起來在時間、精力、專業知識、研究行業和公司的能力、消息等等維度上有哪些優勢，然後再進場。

　　3.房產投資：不可否認過去的十幾年，很多人在房產投資上很成功，而現在和未來呢？短期看政策，長期看人口數量和結構。政策方面，中央定調，堅持房住不炒的基調，嚴格控制資金進入房市。人口方面的趨勢，出生率下降BG大遊平台首頁，人均壽命變長BG大遊平台首頁，老齡化時代來臨，所以房產投資當中我們應該不能用過往的眼光看待未來房地產市場，而應該謹慎選擇。說明一下，這裡指的房產更多是二套以上，作為投資目的配置的部分，剛需首套房子或者換改善房咱該買就買，該換就換。

　　4.其他：一級市場股權投資、期貨、貴金屬白兔糖漫畫下載、外匯、比特幣、創業等等也都屬于風險投資，對宏觀形勢深入研判等專業性要求也都更高。

　　1.大家或多或少都在用這些工具，做梳理做規劃的目的就是在現有基礎上哪些部分是可以優化的，比如用于日常消費衣食住行的錢一般會放在活期，但如果只是多一個動作，形成每次收入進賬就直接轉到貨幣基金裡的習慣，那就是多20倍的收益，這會有什麼不同的效果呢？舉個栗子，10萬元在活期放一年是150的收益，而比如放到平安銀行貨幣基金天天成長c裡，那麼一年下來收益就是3000元左右，拿這個鮮活的3000元給爸媽多帶點年貨或者紀念日給愛人多一分驚喜是不是還不錯？當然，與銀行活期比起來，靈活性和安全性也不會受到影響，可以直接綁定微信支付寶等消費，轉賬即時到賬。

　　2.一般會建議剛性支出的部分要放在安全工具裡，什麼是剛性支出？比如衣食住行日常剛需支出，比如3-5年後買首套房結婚生子等中期目標，再比如10-20年後教育、養老、傳承等雖然可能長遠但也是一定會面臨的支出，所以財務規劃的前提是梳理清楚財務目標，也就是未來我們的錢是要花在這些目標上，然後從目標回推我們應該選擇用什麼樣的工具來配置，短中長目標分別對應短中長工具來相匹配，這樣能達到資產利用率最優。

　　3.當然通過投資理財逆天改命的人還是很少很少，尤其年輕人BG大遊平台首頁，我們大多都處在資本創造階段，工作是最重要的收入來源，對我們來說最有價值的是人力資本，就是自己在主業工作中創造的價值白兔糖漫畫下載，所以首先要保證自己的工作收入不斷並且持續增長，另外，我們的主動收入能夠隨著時代發展不斷增長也是抵抗通貨膨脹最好的方式。我們可以想想中國改革開放這些年我們都能感受到通脹很多，錢越來越不值錢了，小學門口小面攤位的一碗面從3元漲到15元，但是，我們很多人的生活水平卻是一直在提高著的，為什麼呢？就是因為我們沒有掉隊，一直在跟著時代共進步。那什麼情況下我們的收入會中斷呢？那就是疾病和意外，所以投資理財之前，首先應該做的一個事情是，利用健康險類工具把可能遇到的人身風險轉嫁出去，保障要做全，定期審視一下自己現有的保障需不需要針對性調整，因為面對人身風險，健康保險是槓桿最高，效率最高的解決方案。這樣也是保護其他錢，讓其能夠無後顧之憂地去做投資，如果不做這個動作，風險發生的時候只能所有資金都要過來救人，那我們精心做投資配置掙得那百分之幾或者幾十的收益也可能是杯水車薪。

　　4.保持動態平衡白兔糖漫畫下載。風險資產和安全資產的比例因每個人風險偏好不同，可以有不同的比例。但是定好這個比例定好之後輕易不改，不能覺得自己判斷最近股票市場利好就從安全資產中拿錢放到風險投資裡BG大遊平台首頁，這樣我們的配置計劃會變得很亂。我們投資理財讓資產增值保值最終目的還是讓錢服務于我們美好的生活，然後如果風險投資有成效那麼高收益部分記得落袋為安，拿出來放到安全資產中慢慢增值為未來的剛性支出做準備或者及時消費升級提高生活品質，真正達到投資的終極美好目標。BG大遊平台首頁。大遊bg大遊集團BG大遊，