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　　最早給個人理財定義的有國際理財規劃師協會(IAFP)，它認為個人理財就是“在分析個人和財務現狀、能力的基礎，作為有償服務給其提供具體的計劃、建議行動策略和方案以實現財務目標”;美國注冊理財規劃師協會(ICFP)的定義是：“個人財務規劃就是整理財務和個人信息，制訂一個策略方案，建設性地管理收入、資產和債務，從而實現短期、長期的目標。個人理財規劃過程成功的關鍵是注重和定期檢查計劃執行情況，保證實現客戶的目標。”美國注冊理財規劃師標準委員會則認為，個人理財的關鍵是“確定是否能夠和如何通過科學管理財務資源，實現個人人生目標的過程”。

　　綜上所述，個人理財就是在了解、分析客戶情況的基礎上，根據其人生、財務目標和風險偏好，通過綜合有效地管理其資產、債務、收入和支出，實現理財目標的過程。

　　投資或投資管理是為了實現資產保值、增值或當前收益進行資產配置和投資工具選擇的過程，而財富管理包含的範圍要廣，除資產配置外，財富管理還包含財富積累、財富保障和財富分配等內容BG大遊平台首頁，。因此，財富管理包含投資管理。來源：233網校

　　中國銀行業監督管理委員會在其《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中給個人理財業務的定義是：商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。

　　財富管理也有相同的兩層含義，一是指專業化服務的工具、方法包括流程;二是指財富管理業務。就前者而言，即在專業化服務的工具和方法上，個人理財與財富管理兩個定義很難區分，本質上是一致的星河滿月漫畫。

　　個人理財業務涉及的市場較為廣泛，包括貨幣市場、債券市場基金投資，、股票市場星河滿月漫畫、金融衍生品市場、外匯市場、保險市場、貴金屬市場、房地產市場、收藏品市場等。這些市場具有不同的運行特征，可以滿足不同客戶的理財需求。

　　個人客戶是個人理財業務的需求方，也是金融機構如商業銀行個人理財業務的服務對象。在具體的服務過程中，金融機構一般會按照一定的標準，如客戶資產規模、風險承受能力等，將客戶進行分類，通過調查不同類型客戶的需求，提供個人理財服務。

　　除銀行外，證券公司、基金公司、信託公司、保險公司以及一些獨立的投資理財公司(如第三方理財公司等)等其他金融機構也為個人客戶提供理財服務。

　　監管機構負責制定理財業務的行業規範，對業務主體以及業務活動進行監管，以促進個人理財業務健康有序發展。個人理財業務相關的監管機構包括中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家外匯管理局等。

　　按是否接受客戶委託和授權對客戶資金進行投資和管理，理財業務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。

　　理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃星河滿月漫畫bg大遊集團、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。它是一種針對個人客戶的專業化服務，區別于為銷售儲蓄存款、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業務咨詢活動。客戶接受商業銀行和理財人員提供的理財顧問服務後，可自行管理和運用資金，並獲取和承擔由此產生的收益和風險。

　　綜合理財服務是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委託和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。

　　綜合理財服務可進一步劃分為理財計劃和私人銀行業務兩類，其中理財計劃是商業銀行針對特定目標客戶群體進行的個人理財服務，而私人銀行業務的服務對象主要是高淨值客戶，涉及的業務範圍更加廣泛。

　　在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔星河滿月漫畫。與理財顧問服務相比，綜合理財服務更加突出個性化服務。

　　銀行往往根據客戶類型(主要是資產規模)進行理財業務分類。理財業務可分為理財業務(服務)、財富管理業務(服務)和私人銀行業務(服務)三個層次。銀行為不同客戶提供不同層次的理財服務，其中私人銀行業務服務內容最為全面。

　　從客戶等級來看，理財業務客戶範圍相對較廣，但服務種類相對較窄;私人銀行客戶等級最高，服務種類最為齊全;財富管理客戶則居二者之中，客戶等級高于理財業務客戶但低于私人銀行客戶，服務種類超過理財業務客戶但少于私人銀行業務客戶。一般而言，理財業務是面向所有客戶提供的基礎性服務星河滿月漫畫，財富管理業務是面向中高端客戶提供的服務，而私人銀行業務則是僅面向高端客戶提供的服務。

　　私人銀行業務是一種向高淨值客戶提供的金融服務，它不僅為客戶提供投資理財產品，還為客戶進行個人理財，利用信託、保險、基金等金融工具維護客戶資產在風險、流動和盈利三者之間的精準平衡，同時也提供與個人理財相關的一系列法律、財務、稅務、財產繼承、子女教育等專業顧問服務，其目的是通過全球性的財務咨詢及投資顧問，達到財富保值、增值、繼承、捐贈等目標。

　　20世紀30年代到60年代通常被認為是個人理財業務的萌芽時期。從嚴格意義上講，這個階段個人理財業務的概念尚未明確界定，主要形式為保險產品和基金產品的銷售服務。這一時期的主要特征是：個人金融服務的重心都放在了共同基金和保險產品的銷售上，幾乎沒有金融機構為了銷售產品而專門建立一套流程或方法來建立與客戶的關系BG大遊官網入口、搜集數據和進行綜合財務規劃bg大遊集團，因此，在這個時期，專門雇用理財人員或金融企業為客戶做一個全面的理財規劃服務的觀念還未形成。來源：233網校

　　20世紀60年代到80年代，通常被認為是個人理財業務的形成與發展時期。1969年，國際理財規劃師協會(IAFP)應運而生。IAFP的成立和定位標志著個人理財業務開始向專業化發展。

　　20世紀七八十年代是理財服務的擴張階段，金融資產佔個人資產比重加大、金融自由化浪潮的興起以及老齡化社會等方面的因素進一步促使人們對理財的需求不僅在範圍上不斷延伸，也在時問跨度上開始擴展。在20世紀70年代到80年代初期，個人理財業務的主要內容就是合理避稅、提供年金系列產品、參與有限合伙(即投資者投資合伙企業但只承擔有限責任)以及投資于另類投資產品(如黃金、白銀等貴金屬)。

　　直到1986年，個人理財業務也開始從過去的以產品銷售為中心逐步轉向全方位了解客戶和分析其財務狀況、財務需求，並進一步融合了負債管理、資產管理、現金流管理和投資顧問服務，促進了理財業務向個性化和多樣化發展。233網校編輯整理

　　20世紀90年代中後期，經濟回暖，個人理財業務日趨成熟。理財業務模式已從銷售金融產品獲取傭金為主轉變成幫助客戶實現其生活、財務目標，為他們做專業的咨詢服務並獲得咨詢傭金。隨著衍生金融產品品種的不斷創新和擴大，銀行還可以為客戶提供“一站式的綜合性金融服務，滿足各種風險一收益特征客戶的需求。

　　與此同時，各高校以學科項目來設置理財專業的數量在增加，理財服務趨向專業化，專業協會、資格認證組織紛紛成立大遊，理財專業人員的收入也大幅增加。這標志著個人理財業務開始向專業化發展。

　　20世紀80年代末到90年代是我國商業銀行個人理財業務的萌芽階段，當時商業銀行開始向客戶提供專業化投資顧問和個人外匯理財服務，但大多數的居民還沒有理財意識和概念。

　　隨著商業銀行個人理財業務規模不斷擴大，理財產品不斷創新，為促進商業銀行個人理財業務規範和健康有序地發展，銀監會于2005年9月發布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，界定了商業銀行個人理財業務範疇，規範了商業銀行個人理財業務管理，並同時下發了《商業銀行個人理財業務風險管理指引》(以下簡稱《指引》)，對商業銀行個人理財業務風險管理提出了指導意見。

　　在個人理財市場規模日益擴大的情況下，國內各商業銀行在產品創新、品牌建設等方面也作出了積極的努力，個人理財產品從最初的傳統理財產品不斷延伸至其他領域，形成了諸如股票、基金、期貨、外匯、黃金及衍生品等較為豐富的產品體系。一些商業銀行還在個人理財業務方面形成了一套比較完整的管理辦法星河滿月漫畫、掌握了有效的市場營銷宣傳手段，並組建起了擁有相關業務技能的個人客戶經理、理財師隊伍，積累了一定的經驗。

　　總體上，目前個人理財業務已成為商業銀行個人金融業務的重要組成部分星河滿月漫畫，是銀行中間業務收入的重要來源。雖然在我國商業銀行個人理財業務還是一項新興的銀行業務，尚處于起步發展階段，個人理財業務的市場環境還在不斷規範和完善中，但由于其巨大的市場潛力，已被很多商業銀行列為零售業務(或個人業務)發展的戰略重點之一。

　　2011年8月28日，銀監會正式發布《商業銀行理財產品銷售管理辦法》(銀監會令[2011]5號)，首次對銀行理財產品的銷售建立了行業監管規範。

　　理財師又名理財規劃師或財富管理師，一般是指經過專業資格認證，即持有相關從業資格牌照、代表金融機構為客戶提供理財規劃專業服務的專業人±。

　　商業銀行個人理財業務人員是指那些能夠為客戶提供理財規劃服務的業務人員，以及其他與個人理財業務銷售和管理活動緊密相關的專業人員，而非一般性業務咨詢人員。個人理財業務是建立在委託一代理關系基礎之上的銀行業務，是一種個性化、綜合化的服務活動。

　　近十年來，中國的理財師隊伍建設從無到有，在經濟快速發展、居民財富增長等因素影響下，理財師隊伍將迅速增長，素質不斷提高，這主耍取決于以下幾個因素：

　　理財規劃服務是一項知識性、技術性和實戰性非常強的綜合性業務，它對理財師的專業素質要求很高，理財師應該熟練掌握投資、保險、法律、財務和稅收等多方面的知識，具備半富的實務操作經驗。目前，我國理財行業發展時間較短星河滿月漫畫，理財師水平參差不齊，而且普遍比較年輕。

　　(1)由于現階段理財師素質水平參差不齊，實戰經驗弱，客戶對理財師的信任度和依賴度不強，造成了理財師的市場認可度有待提高。

　　(2)客戶對理財觀念尚存在一定的誤區，不少人還停留在僅追求高收益率的層級，對于理財真正的內涵和功能理解不深刻，他們中的大部分人認為理財就是投資，就是選擇高收益的產品，不需要理財師的專業指導，這也造成了理財師的市場認可度有待提高。

　　(3)中國資本市場不健全，投資渠道匱乏，基金、股票、債券、保險品種相對單一，外匯資本項目尚未放開bg大遊集團，金融衍生產品還在起步階段，這使得中國現有的理財市場受到一定限制，無法滿足高端客戶的個性化需求，高端客戶對理財師的專業化服務接受度上升空間很大。

　　按照4E標準要求，教育是理財師資格認證的首要環節。獲得理財師資格必須通過規定的基本課程的學習，課程學習的內容包括跨行業的知識，主要有金融、投資、法律、保險、稅務、員工福利和社會保障、遺產處置等方面。

　　教育是成為合格理財師的基拙，能夠讓參與者全面系統地掌握金融理財原理、工具bg大遊集團、方法和程序。但是，教育的效果必須通過考試才能體現出來，參加學習、通過培訓並不能確保成為合格的理財師，還必須通過考試來檢驗申請人對理財知識和技能的掌握。考試除了考核候選人在教育培訓階段所學的理論知識外，還考察其熟練運用理論知識解決現實生活中客戶復雜財務問題的能力，也就是說，合格的理財師必須理論知識和實際技能二者並重。

　　理財從業人員通過了理財師資格認證考試，還不能立即被授予理財師資格證書，還要根據其工作經驗和從業記錄等進行資格審核。因為，獲得理財師專業資格證書的人向社會公眾傳達這樣一種信息，即理財師具有向客戶提供理財規劃服務的專業能力，因此，理財師資格申請者需具備適當的金融理財實際從業經驗。同時，理財師專業資格證書不僅僅是從業人員專業知識水平和能力的證明，它同時表明持證人良好的從業記錄和一定的工作經驗bg大遊集團。

　　理財師應該遵守什麼樣的職業道德準則呢?國內外各類理財師證書對職業道德方面都有相近的一些要求，或主要標準基本巧同，有人用ETHICS(操守、道德)英文的幾個字母概括理財師職業道德幾方面的要求：

　　根據國內理財行業發展狀況和理財師實際工作環境、需要，可以把我國金融機構尤其銀行理財師的職業道德要求總結為：遵紀守法、保守秘密、正直守信、客觀公正、勤勉盡職、專業勝任六項職業道德準則。 233網校編輯整理

　　FPAT要求證書申請者披露是否有過去的或現在進行中的訴訟或其他被調查的案件。同時，簽署職業道德和執業準則聲明文件，同意遵守理財師委員會的相關道德準則，並由專業人士(律師、會計師或協會認可的專業人士)出具推薦書。

　　香港財務策劃師學會(IFPHK)要求所有證書申請者必須同意遵守該學會的《專業操守及責任》專業守則;該守則明確制定了財務策劃師應對公眾、客戶及雇主承擔的操守責任。守則由道德原則與操守規則兩部分組成。

　　2011年中國銀監會為了進一步規範金融機構從業人員職業操守bg大遊集團，提高從業人員職業道德和業務素質，頒布了《銀行業金融機構從業人員職業操守指引》bg大遊集團，就尊重客戶、保護隱私、遵紀守法、廉潔從業等幾方面對理財從業人員提出了明確的要求。同時，2012年起實施的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》中，也明確要求銷售人員從事理財產品銷售活動時，應該遵循勤勉盡職、誠實守信、公平對待客戶和專業勝任原則。

　　作為代表金融機構的專業人士，理財師人品、形象和其專業能力、服務水平一樣是合格、成功的關鍵。做事先做人，以德服人;也只有送樣，理財師才能真正積累自己的忠誠客戶、取得驕人業績，職業生涯發展也才能穩定長久。

　　金融機構是服務行業，服務為本、服務至上;理財師不僅耍有全面較高的理論知識和專業能力，同時必須擁有較強的以客戶為中心、提供超預期令客戶十分滿意的服務意識和本領。

　　首先，了解、分析客戶的能力，包括掌握接觸客戶、取得客戶信賴的方法，收集、整理客戶信息，客戶分類和了解、分析客戶需求等工作。

　　其次，投資理財產品選擇、組合和理財規劃的能力，相當于醫生對症下藥、抓藥配方的能力;在工作中，理財師關鍵技能體現在資產配置上。

　　我國理財行業正處于快速成長中，其長期健康發展需要大家一起努力，理財師有著義不容辭和無可替代的職責。